2026年以來，A股市場迎來一輪調(diào)整與分化。在大中型銀行股價普遍回調(diào)的背景下，部分城商行仍保持穩(wěn)健走勢。

截至2026年4月10日，青島銀行年內(nèi)上漲14.29%，在板塊中表現(xiàn)居前，僅次于同期漲幅14.81%的渝農(nóng)商行。同時，青島銀行是2026年以來少數(shù)股價觸及漲停的銀行之一。相較于股價波動，資金流向背后的邏輯切換更值得關(guān)注。多家券商在2026年度投資策略報告中不約而同地指出，銀行股的投資邏輯正在經(jīng)歷“從紅利重估到能力定價”的進階。

資本流向的切換并非無源之水，其背后需要基本面的支撐。青島銀行2025年年報顯示，截至2025年末，不良貸款率降至0.97%，較2024年年末下降0.17個百分點，且已連續(xù)八年保持下降；撥備覆蓋率升至292.30%，較2024年年末提高50.98個百分點。這一業(yè)績表現(xiàn)根植于青島銀行近年來在內(nèi)控合規(guī)領(lǐng)域的持續(xù)深耕。從“三道防線”的體系化構(gòu)建到首席合規(guī)官制度的先行實踐，從合規(guī)文化的長期培育到數(shù)字化風控的全面升級，青島銀行走出了一條由“被動合規(guī)”向“主動賦能”轉(zhuǎn)變的內(nèi)控進階之路。

夯實根基：從“三道防線”到“垂直化管理”

內(nèi)控合規(guī)建設(shè)非一日之功。在2023年至2025年“三年戰(zhàn)略規(guī)劃”期間，青島銀行在推進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，著力夯實內(nèi)控合規(guī)管理基礎(chǔ)。尤其是青島銀行由總行行長擔任首席合規(guī)官，并在各分支行設(shè)立合規(guī)官，實現(xiàn)了合規(guī)管理垂直化。

2023年，青島銀行印發(fā)加強內(nèi)部控制體系建設(shè)方案，全面推進內(nèi)控體系建設(shè)改革工作，明確“三道防線”的內(nèi)控職責，聚焦內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，補齊短板，實現(xiàn)“文化宣教－制度建設(shè)－制度執(zhí)行－檢查監(jiān)督－違規(guī)問責－考核晉升－警示教育”全流程閉環(huán)管理，從合規(guī)檢查、內(nèi)控評價、內(nèi)控問題整改與問責等十大方面，完善該行內(nèi)部控制體系架構(gòu)，有效提升內(nèi)部控制水平。

2024年，青島銀行持續(xù)開展內(nèi)控體系建設(shè)改革和管理提升，明確內(nèi)控職責劃分，全面優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，細化內(nèi)控合規(guī)類管理制度，將全行監(jiān)管檢查、問題整改、內(nèi)部問責、監(jiān)管處罰統(tǒng)一歸口管理，搭建分工合理、職責明確、報告關(guān)系清晰的內(nèi)部控制“三道防線”。此外，該行建立了行內(nèi)監(jiān)督協(xié)同工作機制，運用聯(lián)席會議機制，貫通各類監(jiān)督力量和資源，搭建青島銀行“大監(jiān)督”管理體系。

2025年，在前期基礎(chǔ)上，青島銀行強化基層合規(guī)能力建設(shè)，加強地市分行管理，明確職責和工作要求，并將內(nèi)控評審機制擴大到一級分支機構(gòu)，并提升基層內(nèi)控合規(guī)履職能力。

制度是骨架，文化是血液。2024年，青島銀行推進內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)，打造合規(guī)文化線上宣傳平臺，定期發(fā)布各類合規(guī)指南、風險提示、培訓教育指導，提升全員合規(guī)意識，樹立全行合規(guī)創(chuàng)造價值理念。在此基礎(chǔ)上，2025年，青島銀行組織總行和分支機構(gòu)高管人員參加合規(guī)培訓，進一步夯實管理層合規(guī)理念。

內(nèi)控合規(guī)建設(shè)是一項“慢工出細活”的工程。其成效雖難以如業(yè)務(wù)擴張般迅速體現(xiàn)在報表上，卻決定了銀行在周期波動中能否守住底線。

數(shù)智賦能：從“人工控”到“數(shù)字驅(qū)動”

《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》鼓勵金融機構(gòu)“強化數(shù)字化形勢下的風險管理”，具體就包括“加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，持續(xù)完善數(shù)字金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新模式的合規(guī)審查機制”。

2023年青島銀行上線集團級智能風險預警平臺，升級數(shù)字風控體系，投產(chǎn)事中交易監(jiān)控二期和信貸風控決策引擎，上線集團級智能風險預警平臺和預期信用損失計量系統(tǒng)，數(shù)字化風控能力初步成型。

2024年，青島銀行啟動了綜合智慧信貸系統(tǒng)項目。2025年，該行繼續(xù)推進綜合智慧信貸系統(tǒng)項目建設(shè)。作為信貸業(yè)務(wù)體系的核心，信貸系統(tǒng)承載著從盡調(diào)、評級、審查審批到放款、貸后管理和資產(chǎn)處置的信貸業(yè)務(wù)全流程，是信貸業(yè)務(wù)保持競爭力、實現(xiàn)風險防控和滿足客戶需求的關(guān)鍵系統(tǒng)。該行順利完成智慧信貸系統(tǒng)移動盡調(diào)App、智慧盡調(diào)等智能化系統(tǒng)應(yīng)用，進一步提升信貸系統(tǒng)數(shù)字化和智能化水平。

AI技術(shù)的深度應(yīng)用為青島銀行的風控能力打開了新的想象空間。青島銀行首席信息官楊斌在2025年金融街論壇上提出，AI已從單純的效率提升工具轉(zhuǎn)變?yōu)橹貥?gòu)銀行經(jīng)營管理全流程的核心驅(qū)動力。目前，青島銀行AI應(yīng)用已在風控、營銷、運營、辦公等領(lǐng)域落地近20個場景，計劃于2026年前完成約100個高價值場景的建設(shè)，覆蓋四大核心領(lǐng)域，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營管理全鏈條的AI滲透。

在數(shù)據(jù)治理方面，青島銀行積極探索人工智能技術(shù)在數(shù)據(jù)治理中的應(yīng)用。該行深化人工智能應(yīng)用，積極拓展新技術(shù)融合應(yīng)用，依托AI算法研發(fā)取得重要進展，商業(yè)數(shù)據(jù)平臺（BDP）“智數(shù)工坊”全面落地，降低業(yè)務(wù)用數(shù)門檻，提升全行數(shù)據(jù)應(yīng)用效率；積極布局AI大模型，自主研發(fā)全棧式AI平臺，上線“星辰智能助手”等應(yīng)用，服務(wù)多元業(yè)務(wù)場景，持續(xù)提升科技賦能水平。

內(nèi)控進階未有終局。青島銀行用三年時間完成了一次內(nèi)控合規(guī)管理的系統(tǒng)進階。2026年4月，青島銀行在2025年度業(yè)績說明會上正式發(fā)布“新三年戰(zhàn)略規(guī)劃”（2026—2028年），將“能力驅(qū)動、組織敏捷、量質(zhì)提升、健康持續(xù)”列為四大戰(zhàn)略目標，明確提出“堅決守住資產(chǎn)質(zhì)量這條生命線”。資本市場用股價給出了初步反饋，而真正的考驗在于這份內(nèi)控定力能否穿越周期、行穩(wěn)致遠。